वॉरेन बफेट ने दी भारत की EMI पीढ़ी को चेतावनी, ये लोन नहीं है, जाल है; बचें, वरना ढह जाएगा अमीर बनने का सपना
नई दिल्ली. नए iPhones बाजार में आ चुके हैं, नए AirPods दुकानों की खिड़कियों में चमक रहे हैं और “नो कॉस्ट EMI और ट्रेड-इन बोनस के ऑफर हर जगह दिख रहे हैं. रिटेलर्स पहले से ही फ्लैगशिप फोन्स के लिए दो साल की EMI योजनाएं पेश कर रहे हैं. उदाहरण के लिए, कुछ स्टोर्स iPhone 17 को 24 महीने की “नो कॉस्ट EMI” योजनाओं के साथ बैंक कैशबैक भी दे रहे हैं.
आइए, अब आंकड़ों पर नजर डालते हैं. भारत में iPhone खरीदने वाले लगभग 70% लोग EMI के जरिए भुगतान करना चुनते हैं. एक हालिया अध्ययन में पाया गया कि ₹50,000 से कम मासिक वेतन पाने वाले 93% वेतनभोगी भारतीय अपने रोजमर्रा के खर्चों को क्रेडिट कार्ड और EMI के जरिए पूरा कर रहे हैं. अब ये क्रेडिट और EMI सिर्फ विकल्प नहीं रहे, बल्कि जीवनरेखा बन गए हैं.
त्योहारों की रोशनी में और नए गैजेट का रोमांच महसूस करते हुए महीनों में भुगतान को बांटना बेहद आसान (शायद तार्किक) लगता है. लेकिन जब कई EMI एकत्र हो जाती हैं, जब क्रेडिट कार्ड पर उच्च ब्याज लगता है, और जब आप केवल दिखावे के लिए उधार के पैसे पर जीते हैं, तो इसकी कीमत सिर्फ वित्तीय नहीं होती. यह तनाव, असुरक्षा, और एक ऐसा भविष्य है जिसे आप स्पष्ट रूप से नहीं देख पाते.
अगर वॉरेन बफेट अभी यहां होते, और ऐपल स्टोर्स पर लंबी कतारें देख रहे होते, जहाँ लोग “आसान EMI” को फास्ट फैशन की तरह चुन रहे हैं, तो शायद वे कुछ सरल बात कहते: अभी जो आप चाहते हैं उसे कल की मदद से भ्रमित न करें. अपनी क्षमता के भीतर जिएं, ब्याज भुगतान से अपनी स्वतंत्रता की रक्षा करें और उधार लेने के बजाय बचत को अपनी पसंद का मार्गदर्शन बनने दें.
EMI की मनोविज्ञान बहुत चालाक है. आज आपको ₹80,000 का फोन खरीदने के लिए कहने के बजाय, यह सिर्फ ₹6,000 प्रति माह मांगता है. इस तरह से फैलाने पर, यह दर्द रहित लगता है. और दिवाली या बड़े लॉन्च सप्ताह के दौरान, जब आपके आसपास हर कोई अपग्रेड कर रहा होता है, तो इसे न खरीदना लगभग गैर-जिम्मेदाराना लगता है.
लेकिन यहां जो आंकड़े दिखाते हैं वह यह है. भारत में क्रेडिट कार्ड ब्याज दरें अक्सर सालाना 36-40% को पार कर जाती हैं, जिसका मतलब है कि ₹50,000 का बैलेंस अगर बिना चुकाए छोड़ दिया जाए तो दो साल में चुपचाप दोगुना हो सकता है. Buy Now Pay Later योजनाएं, जिन्हें कई लोग जोखिम-मुक्त मानते हैं, पहले ही एक चौथाई यूजर्स को चुकाने में संघर्ष करते हुए देख चुकी हैं. और EMI, जो कभी घर और कारों के लिए होती थी, अब फोन, कपड़े, यहां तक कि छुट्टियों के लिए भी सामान्य हो गई है.
यह नहीं है कि एक EMI आपको तोड़ देती है. खतरा यह है कि यह कितनी आसानी से बढ़ जाती है. यहां तीन EMI, वहां दो क्रेडिट कार्ड बैलेंस, और इससे पहले कि आप जानें, आपकी मासिक आय का एक तिहाई हिस्सा वेतन आने से पहले ही बुक हो जाता है. अगर कोई आपात स्थिति या नौकरी चली जाए, तो पूरा घरौंदा ढह सकता है.
यहीं पर वॉरेन बफेट की सलाह समय से परे लगती है. उन्होंने अक्सर कहा कि आप अपनी आय से अधिक खर्च करके अमीर नहीं बन सकते. उनके नजरिए में कर्ज सिर्फ एक वित्तीय बोझ नहीं है, यह एक मानसिक भार है जो समय के साथ बढ़ता जाता है. और भारत की मौजूदा क्रेडिट संस्कृति में, यह भार तेजी से फैल रहा है.
अगर वॉरेन बफेट आज एक समूह के युवा भारतीयों के सामने बैठे होते, तो शायद वह कोई जटिल शब्दावली का उपयोग नहीं करते. वह इसे सरल रखते, शायद एक धैर्यवान बुजुर्ग की तरह जीवन की सलाह देते.
पहले बचत करें, फिर खर्च करें
वह कहते, महीने के अंत तक यह देखने का इंतजार न करें कि बचत के लिए क्या बचा है. पहले उस राशि का निर्णय लें जिसे आप अलग रखना चाहते हैं, फिर जो बचता है उस पर जिएं. भले ही वह राशि छोटी हो, आदत संख्या से अधिक महत्वपूर्ण है.
वह कहते, महीने के अंत तक यह देखने का इंतजार न करें कि बचत के लिए क्या बचा है. पहले उस राशि का निर्णय लें जिसे आप अलग रखना चाहते हैं, फिर जो बचता है उस पर जिएं. भले ही वह राशि छोटी हो, आदत संख्या से अधिक महत्वपूर्ण है.
बफेट हमें याद दिलाते हैं कि क्रेडिट कार्ड अतिरिक्त पैसा नहीं है. यह केवल भुगतान को आसान बनाने का एक साधन है. अगर आप अपने पूरे बिल का भुगतान नहीं कर रहे हैं, तो आप पहले से ही खतरनाक स्थिति में हैं. भारत में, कार्ड के ब्याज दरें सालाना लगभग 40% तक पहुंच सकती हैं. यह एक ऋण नहीं है; यह एक जाल है.
बफेट कंपाउंडिंग के बारे में बात करना पसंद करते हैं क्योंकि यह समय के साथ चुपचाप संपत्ति बनाता है. अगर आप हर महीने कुछ हजार रुपये निवेश करते हैं, तो राशि आपकी उम्मीद से तेजी से बढ़ती है. लेकिन यही सिद्धांत कर्ज के साथ उल्टा काम करता है. वे ईएमआई और अनपेड कार्ड बिल भी कंपाउंड होते हैं, लेकिन आपके खिलाफ. एक आपकी स्वतंत्रता को बढ़ाता है, दूसरा उसे खा जाता है.
वह शायद हमें थोड़े आपातकालीन पैसे अलग रखने के लिए कहेंगे. इसलिए नहीं कि वह आनंद के खिलाफ हैं, बल्कि इसलिए कि जीवन अप्रत्याशित है. जब आपके पास कुछ बचत होती है, तो आपको सबसे बुरे समय में अपना कार्ड स्वाइप करने या एक और ईएमआई लेने के लिए मजबूर नहीं होना पड़ता.
जैसे ही त्योहारी रोशनी जगमगाने लगती है और नए गैजेट्स दुकानों में भर जाते हैं, भीड़ में शामिल होने का मन करता है. मैं अपने दोस्तों को देखती हूं जो ईएमआई पर खरीदे गए फोन को गर्व से पकड़े हुए हैं, कार्ड आसानी से स्वाइप कर रहे हैं और “नो-कॉस्ट” डील्स जो सतह पर हानिरहित लगती हैं. लेकिन इस चमक के पीछे, मैं तनाव भी देखती हूं. मैं उन लोगों को देखती हूं जिनकी सैलरी पहले से ही किस्तों में बंधी हुई है और सांस लेने की भी जगह नहीं बची है.
यही कारण है कि इस समय बफेट की आवाज मायने रखती है. उन्होंने दशकों से चेतावनी दी है कि कर्ज एक शांत चोर है. यह आपको एक दिन में नहीं तोड़ता, यह धीरे-धीरे ब्याज भुगतान, नींद रहित रातों और खोए हुए अवसरों में चिपकता है. जो आज एक छोटी ईएमआई लगती है, वह कारण बन सकती है कि आप बचत नहीं कर सकते, निवेश नहीं कर सकते और वह जीवन नहीं बना सकते जो आप वास्तव में चाहते हैं.
तो मेरी अपील है कि इस सीजन का आनंद लें, परिवार के साथ जश्न मनाएं, लेकिन अपनी खुशी उधार के पैसे पर न बनाएं. फोन पुराना हो जाएगा, गैजेट बदल जाएगा, लेकिन कर्ज बहुत लंबे समय तक बना रह सकता है. बफेट कहेंगे कि सच्चा त्योहार वित्तीय स्वतंत्रता है, बिना ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बिलों के बोझ के जीने की खुशी. यह स्वतंत्रता किसी भी लॉन्च-डे गैजेट से कहीं अधिक मूल्यवान है.
